재테크
계좌·세금·연금 제도 정리
실손보험료가 부담이라면 11월에 세 번째 길이 열린다 — 1·2세대 선택형 할인 특약
병원은 잘 안 가는데 실손보험료가 매달 십수만원이라면, 지금까지는 그대로 내거나 5세대로 갈아타는 두 갈래뿐이었다. 11월부터는 기존 계약을 유지한 채 안 쓰는 보장을 빼고 보험료를 30~40% 낮추는 선택형 할인 특약이 열린다. 금융위원회 발표를 기준으로 세 선택지를 나란히 놓고 정리했다.
청년미래적금 2,255만원은 누가 받나 — 우대형·8% 금리·36개월 전액 납입 세 조건, 1차 탈락 80만명의 이유, 2차 사전심사·이의신청 일정과 중도해지 함정
금융위원회가 10월 1일 공개한 청년미래적금 만기 수령액 예시(월 50만원·3년, 금리 7~8%에서 일반형 2,110만~2,138만원, 우대형 2,227만~2,255만원)와 그 계산 방식, 1차 모집 결과(138.5만명 가입, 79.6만명 미통과와 사유), 2차 모집에서 달라진 유형 직접 선택·사전심사·이의신청 일정, 신규 취업자 정의와 29개월 재직 요건, 중도해지·재가입 규칙, 은행 14곳 금리, 2027년 예산안의 범위와 소급 여부를 금융위·서민금융진흥원·조세특례제한법 원문으로 정리했다.
2009년생부터 첫 국민연금 보험료는 나라가 낸다 — 18세 한 달치 4만 1천원, 10월 1일부터 사전신청, 신청해야 받고 27세 전에 끝난다
2027년 1월 1일 시행되는 국민연금법 제100조의5 청년 생애 최초 연금보험료 지원을 조문과 보건복지부·국민연금공단 발표로 정리했다. 2027년 이후 18세가 되는 2009년생부터 신청한 달의 보험료 한 달치(2027년 상반기 기준 41,000원)를 국가가 내고, 그 한 달이 가입 이력으로 남아 나중에 학업 기간을 추납할 수 있게 된다. 공단이 10월 1일부터 앱·홈페이지로 사전신청을 받는다. 누가 얼마를 어떻게 신청하는지, 이미 가입자이면 무엇이 달라지는지를 적었다.
근로장려금 가구원 판정 — 같이 사는 부모·자녀는 재산을 합치고, 형제·친구는 남이며, 소득은 부부 것만 본다
근로장려금에서 '가구원'이 누구인지 조세특례제한법 시행령 제100조의4와 국세상담센터 문답으로 정리했다. 소득 요건은 신청자와 배우자 소득만 합치고, 재산 요건(2억 4천만원)은 가구원 전체를 합친다. 같은 주소의 부모·자녀는 나이와 관계없이 가구원이라 재산이 합산되지만, 형제자매·친구·사실혼 배우자는 가구원이 아니다. 따로 사는 부모는 부양가족공제를 받아도 제외되고, 부모 집에 살면 간주전세금이 잡힌다.
파킹통장 광고의 최고금리는 얼마까지 붙나 — 금리보다 구간을 먼저 봐야 한다
파킹통장 광고에 붙는 높은 금리는 대개 잔액 일정 구간까지만 적용되고 넘으면 기본금리로 떨어진다. 반대로 금액이 클 때 금리가 올라가는 구조도 있어서, 내가 넣을 금액이 어느 쪽에 유리한지가 상품 선택의 기준이 된다. 예금자보호로 돌려받는 이자는 약정이율과 공시이율 중 낮은 쪽으로 계산되고, 광고에는 기본금리를 함께 적어야 한다는 규제도 있다. 금융위원회·금융감독원 안내와 예금보험공사 자료를 기준으로 구조만 정리했다.
2차 국민참여성장펀드 9월 30일 판매 — 5년 동안 못 빼고, 손실 20%까지는 정부 돈이 먼저 깎이며, 1차 가입자는 못 산다
9월 30일부터 10월 15일까지 6,000억원 규모의 2차 국민참여성장펀드가 은행 10곳·증권사 14곳에서 선착순 판매된다. 정부가 1,200억원을 후순위로 넣어 자펀드별 손실 20%까지 먼저 부담하고, 만기 5년 동안 환매가 안 되며, 소득공제 최대 1,800만원과 9.9% 분리과세가 붙는다. 첫 5영업일 물량의 절반은 서민 전용이고 소득 확인은 공공마이데이터로 간소화된다. 1차 가입자는 가입할 수 없다. 1차 펀드는 보도 기준 한 달 −3.7%에서 −1%대다. 금융위 보도자료 기준이다. 투자 권유가 아니다.
환율이 1,300원대로 내려왔다 — 달러를 사야 하나, 산다면 어떤 그릇에 담나
원·달러 환율이 8월 초 1,559원에서 9월 3일 1,359원까지 두 달 만에 200원 가까이 내려왔다. 환율은 맞히는 게 아니라 정해둔 규칙으로 대응하는 것이고, 손절과 레버리지는 환율 투자와 맞지 않는다. 사둔 달러를 담는 그릇은 외화예금·외화RP·금·미국 배당상품 네 갈래인데 예금자보호 여부와 최소 금액이 다르다. 공식 안내와 금융교육 자료 기준으로 구조를 정리했다. 투자 권유가 아니다.
국민연금 조기수령, 1년 앞당기면 6%가 평생 깎인다 — 출생연도별 나이표, 5년 미루면 30%가 아니라 36%
국민연금은 65세부터가 아니라 출생연도가 정한 나이부터다. 1961~64년생 63세, 65~68년생 64세, 1969년 이후는 74년생도 65세이고 조기수령은 그보다 5년 전부터다. 앞당기면 1년에 6%씩 최대 30%가 평생 깎이고, 미루면 1년에 7.2%씩 최대 36%가 붙는다. 물가 인상은 어느 쪽이든 같은 비율로 붙어 차이는 그대로 남는다. 조기수령 중 월소득이 A값 319만원을 넘으면 지급이 멈추고, 노령연금은 일시금으로 받을 수 없다. 국민연금법 조문과 공단 안내 기준으로 정리했다.
예금 금리 비교할 때 최고금리만 보면 안 된다 — 공시 읽는 법 네 가지
예금 금리 비교표에 적힌 숫자는 대부분 세전이고, 큰 글씨로 붙은 최고금리는 우대조건을 다 채웠을 때의 값이다. 은행연합회 소비자포털과 금융감독원 금융상품한눈에는 다루는 금융회사가 다르고, 단리와 복리, 금액과 기간에 따라서도 값이 달라진다. 공시에서 무엇을 보고 무엇을 걸러야 하는지 정리했다.
금 사는 방법 세 가지, 세금이 다르다 — KRX 금시장은 비과세, 골드바는 부가세 10%, 금 ETF·금 통장은 15.4%
금값 기사가 나올 때마다 "지금 사야 하나"가 먼저 떠오르지만, 그 전에 정해야 할 것은 어떤 방법으로 사느냐다. 같은 금 1g을 사도 KRX 금시장에서는 매매차익에 세금이 없고 금융소득종합과세에도 잡히지 않는데, 실물 골드바로 꺼내면 부가가치세 10%가 붙고, 금 ETF나 금 통장은 이익에 배당소득세 15.4%가 붙어 연 2천만원 금융소득에 합산된다. 금값이 달러·금리와 반대로 움직이는 구조까지, 한국거래소·조세특례제한법·국세청 자료로 정리했다. 시세 전망이나 매수 권유는 없다.
아기가 태어나면 세금 없이 줄 수 있는 돈이 두 줄기다 — 0세 2천만원부터 30세까지 1억 4천, 그리고 출산공제 1억
아기가 태어나면 증여세 공제가 두 줄기로 열린다. 조부모가 아기 부모에게 주는 출산공제 1억과, 부모가 아기에게 직접 주는 미성년 공제 2천만원이다. 후자는 10년마다 다시 열려 0세·10세에 2천만원, 20세·30세에 5천만원씩 총 1억 4천만원까지 세금 없이 줄 수 있다. 그런데 아기 통장에 넣어 두기만 하면 증여가 아니라는 국세청 해석이 있고, 현금은 되돌릴 수 없고, 주식으로 주면 전후 2개월 평균으로 평가한다. 상속세 및 증여세법 조문과 국세청 해석·판례로 정리했다.
연금 받을 때 세금은 어떻게 붙나 — 인출 순서는 법이 정하고, 1,500만원은 폭탄이 아니다
연금저축·IRP를 모으는 법은 많이 봤지만 받을 때 세금은 다르게 돌아간다. 계좌 안의 돈은 세 층으로 나뉘고 어느 층이 먼저 나가는지는 내가 고르는 게 아니라 소득세법 시행령이 정한다. 55세·5년·연금수령한도라는 세 조건을 지켜야 연금으로 인정되고, 나이별 5.5%에서 3.3%까지의 세율이 붙는다. 사적연금 연 1,500만원은 세금 폭탄이 아니라 종합과세와 15% 분리과세를 고르는 문턱이고, 국민연금은 그 계산에 들어가지 않는다. 소득세법 조문과 국세청 안내를 기준으로 정리했다.
부모에게 빌린 돈은 세금이 없나 — 차용증만으로는 안 되고, 무이자는 연 1천만원이 선이다
부모에게 돈을 빌릴 때 세금은 두 갈래에서 붙는다. 먼저 그 돈이 진짜 빌린 돈으로 인정되어야 하고, 인정되더라도 이자를 4.6%보다 덜 냈으면 그 차이가 연 1천만원 이상일 때 증여가 된다. 그래서 "2억까지는 무이자로 빌려도 된다"는 말은 절반만 맞다. 국세청이 두 번 팩트체크한 차용증의 한계, 매년 다시 계산하는 구조, 이자를 받은 부모에게 생기는 27.5% 원천징수, 갚는 동안 이어지는 사후관리까지 상속세 및 증여세법 조문과 국세청 자료로 정리했다.
자녀에게 얼마까지 세금 없이 줄 수 있나 — 10년에 5천만원, 아빠 5천·엄마 5천은 안 된다
부모가 성년 자녀에게 주는 돈은 10년 동안 5천만원까지, 미성년 자녀에게는 2천만원까지 증여세가 없다. 이 한도는 아버지·어머니·조부모를 모두 합친 "직계존속 그룹" 기준이라 아빠 5천만원, 엄마 5천만원을 따로 받을 수 없다. 한도를 넘기면 10%부터 50%까지 다섯 단계 세율이 붙고, 부모가 그 세금을 대신 내주면 그 돈도 다시 증여가 된다. 조부모가 손주에게 주면 30% 할증이 붙는다. 상속세 및 증여세법 조문과 국세청 안내, 국세상담센터 답변을 기준으로 정리했다.
결혼하면 부모가 1억 5천만원까지 세금 없이 줄 수 있다 — 혼인·출산 증여공제, 창은 혼인신고 전후 2년
2024년부터 결혼하거나 아이를 낳으면 부모·조부모에게서 받는 재산 1억원이 증여세 과세가액에서 빠진다. 원래 있던 10년 5천만원 기본공제와 별개라 한 사람이 1억 5천만원, 부부가 각자 받으면 3억원까지 증여세가 0이 된다. 다만 혼인신고일 전후 2년 안에 받아야 하고, 혼인과 출산을 합쳐 1억이 한도이며, 세금이 0이어도 신고는 해야 한다. 결혼이 깨졌을 때 3개월 안에 돌려주면 없던 일이 되는 특례까지, 상속세 및 증여세법 조문과 국세청 안내를 기준으로 정리했다.
국민연금 추납, 어떻게 작동하나 — 8월 31일부터 외국인 요건이 바뀐 이유
추납은 실직·경력단절·군복무처럼 보험료를 못 낸 기간을 지금 소득 기준으로 채워 넣는 제도다. 최대 119개월까지, 60회 분할로 낼 수 있고 언제든 신청한다. 2026년 8월 31일부터 외국인은 실제 거주한 기간만 추납할 수 있게 요건이 강화됐다. 국민연금공단 안내와 보건복지부 발표를 기준으로 제도의 구조와 바뀐 점을 정리했다.
미국이 38개월 만에 금리를 올렸다 — 한미 금리차 1%p, 10월 22일 한은 금통위 전에 내 대출·예금·환율에 생기는 일
미 연준이 9월 16일 기준금리를 3.75~4.00%로 0.25%p 올렸다. 2023년 7월 이후 38개월 만의 인상이고 12명 만장일치다. 한국은 3.00%라 한미 금리차가 다시 1%p로 벌어졌고, 연준 위원들은 올해 말과 내년 말 금리를 4.1%로 봤다. 미국 물가 3.4%, 한국 물가 3.1%, 코픽스 3.18%, 환율 1,382원이라는 숫자가 어떻게 이어지는지, 10월 22일 한국은행 금통위 전까지 대출·예금·환율·미국 주식에서 확인할 것을 정리했다.
청년미래적금 2차 신청 10월 7일부터 — 7·8일은 출생연도 홀짝제, 12~16일은 누구나, 12월이 아니라 10월이다
금융위원회가 9월 16일 청년미래적금 2차 가입 일정을 발표했다. 신청은 10월 7일부터 16일까지고, 7~8일은 출생연도 끝자리 홀짝제, 12~16일은 누구나다. 계좌 개설일 기준 만 19~34세(1991년 11월 17일~2007년 11월 27일 출생), 총급여 7,500만원 이하 또는 연매출 3억원 이하 소상공인, 가구 중위소득 200% 이하가 대상이다. 심사 10월 19일~11월 13일, 계좌 개설 11월 16~27일. 기여금 6%(우대형 12%)·비과세 구조와 준비할 것을 정리했다.
학자금대출 이자, 졸업 후 2년 제한이 사라졌다 — 7월부터 6구간까지 면제
취업 후 상환 학자금대출의 이자면제가 2026년 7월 1일부터 학자금지원 6구간 이하로 확대됐다. 여기에 기존에 있던 "졸업 후 2년" 제한이 없어져 의무상환이 시작되기 전까지 이자가 붙지 않는다. 지역대학 학생은 11월 20일부터 8구간까지 들어간다. 별도 신청은 필요 없고 재단이 자동으로 처리한다. 한국장학재단·교육부 자료로 정리했다.
청년 주택드림 청약통장으로 갈아타기 전에 — 4.5%는 새로 넣는 돈에만 붙는다
주택청약종합저축 3.1%, 청년 주택드림 청약통장 4.5%. 1.4%p 차이만 보고 갈아타면 기대가 어긋난다. 전환하면 기존 잔액(전환원금)에는 계속 3.1%가 적용되고, 이자소득 비과세는 가입 기준(연 5천만원)과 다른 소득 기준(총급여 3,600만원)을 따로 본다. 약정납입일도 바뀐다. 주택도시기금 상품안내 원문으로 전환의 실익과 함정을 정리했다.
통장에 돈이 남기 시작했다면 — ETF 고르기 전에 정할 순서
ETF 종류를 아무리 찾아봐도 막막한 이유는 순서를 건너뛰었기 때문이다. 비상금·빚·세제 혜택 계좌·투자로 이어지는 순서를 정리하고, 10만원과 100만원에서 무엇이 달라지는지, "연 250만원까지만 판다"는 말이 무슨 뜻인지까지 구조로 설명했다. 특정 상품을 권하는 글이 아니다.
근로장려금 반기신청 — 9월 15일에 마감됐다, 놓쳤으면 내년 3월 하반기분이나 5월 정기신청이 다음 기회다
상반기분 근로장려금 반기신청은 9월 1일부터 15일까지였고 올해 신청은 마감됐다. 신청한 사람은 12월 17일(국세청 지급 예정일, 법정 기한은 12월 30일)에 연간 산정액의 35%를 먼저 받고 나머지는 다음 해 6월에 정산한다. 놓쳤다면 내년 3월 1~15일 하반기분 반기신청이나 5월 정기신청이 다음 기회다. 반기신청은 근로소득만 있어야 하고, 소득·재산 기준과 지급 구조를 국세청 안내 기준으로 정리했다.
옛 청약통장, 2027년 9월 30일까지 종합저축으로 바꿀 수 있다 — 기한 1년 더 연장, 저축·예금·부금 유형별로 달라지는 것
2015년 이전에 만든 청약저축·청약예금·청약부금을 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있는 기한이 2026년 9월 30일에서 2027년 9월 30일로 1년 더 늘었다(국토교통부 9월 23일 발표). 바꾸면 국민·민영주택 모두 청약할 수 있고 금리·소득공제 혜택이 붙지만, 청약 기회가 새로 열리는 유형은 전환 뒤 납입분부터 실적을 인정한다. 이미 주택청약종합저축이면 할 것이 없다. 국토교통부·은행 안내 기준으로 정리했다.
한국은행 기준금리 3.00% — 두 달 연속 인상, 결정문에 적힌 이유와 "다음 인상" 신호
2026년 8월 27일 금통위가 기준금리를 2.75%에서 3.00%로 올렸다. 7월에 이어 두 달 연속 인상이다. 결정문이 밝힌 성장·물가·집값 근거, 금통위원 6개월 전망(3.25%에 10표), 코픽스 반영 시점까지 한국은행 원문 기준으로 정리했다.
단돈 10만원이 남는다면 — 사회초년생이 가장 먼저 할 것
투자 상품을 고르기 전에, 조건만 맞으면 정부가 돈을 얹어주는 제도가 먼저다. 청년미래적금은 납입액의 6~12%를 정부가 매칭하고 이자소득세도 없다. 2차 모집은 2026년 12월 예정이라 지금은 조건을 확인할 때다. 청약통장 소득공제까지 금융위·서민금융진흥원 기준으로 정리했다.
ISA 계좌 완전 정리 — 유형 3가지·비과세 한도·만기 연금전환, 2026년 현행 기준으로
ISA(개인종합자산관리계좌)의 2026년 현행 기준 총정리. 납입 한도(연 2,000만원)와 비과세 한도(200만·서민형 400만원)의 정확한 현재 값, 잘못 알려진 한도 상향설 정정, 중개형·신탁형·일임형 차이, 손익통산 절세 구조, 중도 인출 규칙, 만기 후 연금계좌 전환 혜택까지 국세청·금융위·국회예산정책처 공식 자료 기준.
직장인 국민연금 2033년까지 매년 오른다 — 내 월급에서 얼마나 더 나가고, 연봉은 얼마나 올라야 하나
2026년 시행 연금개혁으로 국민연금 보험료율이 9%에서 2033년 13%까지 매년 0.5%p씩 오른다. 직장인 본인 부담이 월급 구간별로 얼마나 늘어나는지, 실수령액이 줄지 않으려면 연봉이 몇 % 올라야 하는지 보건복지부·국민연금공단 공식 자료와 산식 기준으로 정리했다.
금리 기초 — 기준금리가 오르내리면 내 예금·대출·주가·환율에 생기는 일
한국은행 기준금리가 뭔지, 누가 어떻게 정하는지, 금리가 오르내리면 대출금리(코픽스)·예금·주식·환율이 어떤 경로로 움직이는지 한국은행 공식 자료 기준으로 정리했다. 2026년 8월 현재 한미 기준금리와 금리차 포함.
미국 주식 ETF 입문 — 다들 사는 VOO·QQQ·SCHD, 환율 오르내릴 때 뭐가 유리할까
미국 ETF가 뭔지, 다들 사는 대표 ETF(VOO·SPY·IVV·QQQ·VTI·SCHD)의 보수·특징, 한국에서 사는 두 가지 방법, 환율이 오를 때와 내릴 때 뭐가 유리한 구조인지, 세금까지 운용사·국세청 공식 자료 기준으로 정리했다.
연금 3층 구조 정리 — 국민연금·퇴직연금(DB·DC·IRP)·연금저축, 뭐가 뭔지 한 번에
노후 준비의 기본 틀인 연금 3층 구조를 정리했다. 2026년 시행 연금개혁(보험료율 9.5%→13%, 소득대체율 43%) 반영, 퇴직연금 DB·DC·IRP 차이, 연금저축 세액공제 한도와 수령 시 세금까지 국민연금공단·고용노동부·국세청 공식 자료 기준.
예금자보호 1억 시대 — 뭐가 보호되고 뭐가 안 되나, 파킹통장과 CMA의 결정적 차이
2025년 9월부터 예금자보호 한도가 24년 만에 5,000만원에서 1억원으로 올랐다. 원금+이자 합산 기준, 금융회사별 별도 적용, 새마을금고·신협·우체국의 다른 보호 구조, 보호되는 상품과 안 되는 상품(펀드·증권사 CMA·RP), 은행이 망하면 실제로 돈을 받는 절차까지 예금보험공사·금융위원회 공식 자료 기준으로 정리했다.
인플레이션과 CPI — "물가 2.8% 상승" 기사, 정확히 읽는 법
소비자물가지수(CPI)를 누가 어떻게 만드는지(458개 품목·가중치), 전년동월비와 전월비의 차이, 근원물가·생활물가·신선식품지수가 왜 따로 있는지, 한국은행 물가목표 2%와 기준금리 인상의 연결고리, 체감물가가 항상 더 높게 느껴지는 공식적인 이유까지 — 2026년 7월 물가 2.8% 실제 수치로 국가데이터처(구 통계청)·한국은행 공식 자료 기준 정리.
주식 시작 전에 이것만은 — 장 시간·주문·세금·필수 용어·리딩방 구별법
주식 처음 시작하기 전에 알아야 할 것들을 공식 자료 기준으로 정리했다. 장 운영시간, 지정가·시장가 주문, 상하한가, 2026년 거래 세금, PER·PBR 같은 필수 용어, 전자공시(DART) 보는 곳, 그리고 불법 리딩방 구별법까지.
채권 기초 — 금리가 오르면 채권값은 왜 떨어질까, 개인은 뭘로 어떻게 사나
채권이 뭔지(액면가·표면금리·만기), 금리와 채권 가격이 반대로 움직이는 이유를 숫자 예시로, 국고채 만기별 현재 금리, 신용등급과 3가지 위험, 개인이 채권에 투자하는 3가지 방법(직접 매수·채권 ETF·개인투자용 국채)과 세금 차이까지 — 재정경제부 공식 자료와 시장 데이터 기준으로 정리했다.
2026 청년 금융 지원 총정리 — 도약계좌는 끝났다, 지금 신청 가능한 건 이것
2026년 청년 금융 정책의 세대교체를 정리했다. 청년도약계좌 신규가입 종료와 후속 청년미래적금(기여금 6~12%, 3년 만기), 정부가 월 30만원 얹어주는 청년내일저축계좌, 상시 가입되는 청년 주택드림 청약통장, 원금 100% 매칭 장병내일준비적금, 햇살론유스까지 — 나이·소득 조건과 지금 신청 가능 여부를 금융위·복지부·국토부·국방부 공식 자료 기준으로.
환전 수수료 아끼는 법 — "환율 우대 90%"의 진짜 뜻과 트래블카드의 구조
환전 수수료의 실체인 스프레드(살 때/팔 때 환율 차이), "환율 우대 90%"가 정확히 무슨 뜻인지 계산으로, 은행 앱·공항 등 채널별로 우대율이 달라지는 구조, 트래블카드들의 "수수료 무료" 조건(상시 vs 이벤트)과 재환전·예금자보호 함정까지 — 은행연합회 공시와 각사 공식 자료 기준으로 정리했다.